Matthew Lam, OKEx.– La capacidad de uso de la criptomoneda se ha convertido en el centro de atención después de una serie de asociaciones entre los gigantes fintech tradicionales y las empresas centradas en la criptografía en las últimas semanas. 

El 20 de julio, Mastercard anunció su plan para impulsar su programa Master Accelerate al otorgar la primera licencia de membresía principal a la plataforma de pago de criptomonedas sin fronteras Wirex , convirtiendo a la compañía con sede en Londres en la primera plataforma de criptografía para emitir directamente tarjetas aceptadas dentro de la red de Mastercard. 

Además, se informa que PayPal, junto con su filial Venmo, ofrecerá ventas directas de criptomonedas a través de Crypto Brokerage de Paxos. 

Si bien se informa que Mastercard y PayPal están incursionando en el mundo de las criptomonedas, ¿qué significa esto para la adopción de pagos de criptomonedas, específicamente? OKEx Insights examina el estado actual de gasto criptográfico y su futuro.

Usabilidad en pagos de las criptomonedas

Los pagos de criptomonedas se pueden examinar de dos maneras: 

  1. Accesibilidad, o lo fácil que es comprar o recibir criptomonedas.
  2. Capacidad de gasto, o lo fácil que es gastar criptomonedas en bienes y servicios.

La capacidad de gasto de las criptomonedas será el foco principal de nuestro análisis.

Rampas en los Exchanges de criptomonedas

Cuando las personas quieren gastar criptomonedas, generalmente pasan por un proceso de intercambio de sus criptomonedas por dinero fiduciario. 

En muchos casos, los usuarios realizan esta conversión utilizando un intercambio y luego depositando el fiat en una cuenta bancaria.

 El principal inconveniente de este método común es que los usuarios no pueden acceder al valor de sus criptomonedas de manera oportuna, porque todo el proceso lleva un período prolongado de tiempo. 

Por ejemplo, Coinbase puede demorar hasta uno o dos días hábiles para completar el proceso de desaceleración de la criptomoneda para clientes en los Estados Unidos.

Tarjetas de débito de criptomonedas

Las tarjetas de débito de criptomonedas son otro método para hacer que las criptomonedas sean gastables. 

En general, hay dos formas en que los usuarios pueden gastar criptomonedas con tarjetas de débito de criptomonedas:

  1. Los usuarios pueden recargar su cuenta fiduciaria antes de realizar una compra.
  2. Los usuarios pueden permitir conversiones automáticas de cripto a fiat en el momento de la compra.

El mecanismo de gasto de la tarjeta de débito Visa Wirex existente es un ejemplo de este enfoque de recarga. Los usuarios primero deben recargar sus cuentas de GBP, EUR o USD a través de transferencia bancaria o intercambiar criptomonedas en fiat a través de Wirex. 

La conversión automática de criptomonedas es otro enfoque para gastar criptomonedas con tarjetas de débito. En el momento de la compra, el pago se convertirá automáticamente de un saldo de criptomonedas a fiduciario para su liquidación. Coinbase Card es un ejemplo de este enfoque de conversión automatizada. 

Las tarjetas de débito criptográficas ofrecen más comodidad que las rampas tradicionales, ya que acortan el largo proceso de conversión de fiat a criptografía. 

Terminales de punto de venta de criptomonedas

La adopción de terminales de punto de venta de criptomonedas es otro aspecto del mercado de pagos de criptomonedas que vale la pena examinar, ya que les permite a los comerciantes recibir directamente pagos de criptomonedas, principalmente Bitcoin, de sus clientes.

A diferencia de los pagos liquidados en fiat, invertir las transacciones de criptomonedas registradas en la cadena de bloques es prácticamente imposible. Como tal, las terminales de punto de venta de criptomonedas protegen a los comerciantes de las pérdidas sufridas por los clientes deshonestos que intentan revertir las transacciones legítimas. 

Sin embargo, la falta de compatibilidad con los sistemas POS tradicionales es el principal obstáculo para que los comerciantes acepten la criptografía. Felix Mago, cofundador de Dash Next, dijo a OKEx Insights que los comerciantes son reacios a integrar sistemas criptográficos de punto de venta. Él explicó:

“Para que los terminales POS de criptomonedas escalen, la mejor manera es conseguir que los proveedores de POS y las grandes redes de adquirentes estén a bordo. Sin embargo, a veces es difícil incorporar a estos jugadores clave debido a tres razones. En primer lugar, las criptomonedas no se han generalizado como medio de pago. En segundo lugar, es difícil para los comerciantes recopilar datos de usuarios en redes descentralizadas que muestran un caso de uso comercial convincente. Finalmente, los comerciantes deben responder varias preguntas de cumplimiento antes de adoptar las terminales POS de criptomonedas .

En comentarios a OKEx Insights, el CEO de PundiX, Zac Cheah, también describió la importancia del efecto de red de los comerciantes para la aceptación general de los terminales POS de criptomonedas, indicando: 

“En última instancia, para que cualquier nueva solución despegue, necesita un efecto de red comercial exitoso. Los terminales de punto de venta de criptomonedas deben centrarse en dos frentes para la adopción masiva: a bordo de tantos socios con una sólida red comercial y refinar el producto para que sea seguro y fácil de usar “

Dee Duncan, distribuidor de PundiX en los Estados Unidos, agregó sus comentarios sobre cómo la educación comercial sigue siendo una clave para la adopción masiva de terminales POS de criptomonedas, y le dijo a OKEx Insights:

“La educación y la conciencia de los comerciantes siguen siendo la clave. Si queremos impulsar la adopción de los comerciantes en los pagos de criptomonedas, debemos dejar que los comerciantes comprendan los beneficios del uso de la criptografía, a diferencia de los métodos de pago tradicionales. Por ejemplo, si la aceptación de pagos criptográficos ayuda a los comerciantes a reducir costos y generar ganancias adicionales “.

Cómo COVID-19 ha impactado la capacidad de gastar criptografía

La pandemia global de COVID-19 ha provocado un aumento en la demanda de pagos digitales, con casi el 50% de los compradores globales gastando en línea con más frecuencia que antes de la pandemia. Esto, a su vez, ha aumentado el interés en las criptomonedas. En abril, Fintech Unicorn Revolut indicó un aumento del valor del 57% en la compra de criptomonedas. 

Duncan de PundiX señaló en sus comentarios a OKEx Insights que el brote de COVID-19 ha impulsado el crecimiento de soluciones de pago alternativas, lo que, a su vez, ha impulsado la posibilidad de pagos con criptomonedas:

“Estamos viendo comerciantes que buscan soluciones de pago alternativas para actualizar el hardware POS de pago sin contacto. Los minoristas ahora están abiertos a aceptar pagos sin efectivo, incluidos Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay y soluciones habilitadas para códigos QR. Esto ha abierto la puerta a la criptomoneda en la industria de los pagos ”.

Desde la llegada de COVID-19, la adopción minorista de pagos de criptomonedas ha ido aumentando lentamente. A partir del 22 de julio, el proveedor de estadísticas criptográficas Coinmap.org indicó que hay 19,495 lugares que aceptan pagos criptográficos, un aumento del 6.8% desde el comienzo de 2020.  

Número de centros de pago de cifrado en 2020. Fuente: Coinmap.org
Número de centros de pago de cifrado en 2020. Fuente: Coinmap.org

Las limitaciones del gasto en criptomonedas

En comparación con el enorme tamaño de mercado de los mercados de pagos digitales ($ 38 mil millones en 2018), el tamaño actual del mercado de pagos de criptomonedas sigue siendo minúsculo ($ 754 millones en 2019). Con eso en mente, hay tres obstáculos en el camino hacia la adopción masiva de pagos de criptomonedas: 

  • Tiempos de procesamiento lentos
  • Alta volatilidad del precio de la criptomoneda
  • Asuntos regulatorios / de cumplimiento

A diferencia de los pagos digitales tradicionales, el procesamiento de los pagos de criptomonedas se percibe como lento, ya que cada transacción debe validarse en una blockchain. Bitcoin procesa aproximadamente cuatro transacciones por segundo , mientras que Visa afirma procesar 24,000. 

La alta volatilidad de las criptomonedas es otra barrera para la adopción masiva de pagos de criptomonedas. 

Muchos comerciantes dudan en aceptar un medio de pago que pueda disminuir el valor del 10% en el lapso de solo una hora, algo que se sabe que sucede repentinamente incluso en el mercado BTC / USD. 

Debido a esto, algunos proveedores de terminales POS de criptomonedas permiten la conversión instantánea de cripto a fiat una vez que se realiza la compra.

La ambigüedad de la regulación de la criptomoneda, como el tratamiento de los impuestos, también ha obstaculizado el potencial de los activos digitales como medio de pago. 

Un ejemplo es cómo se gravan las criptomonedas en los Estados Unidos. Según el Servicio de Impuestos Internos, la conversión de criptomonedas en monedas fiduciarias está sujeta a impuestos como una posible ganancia de capital. El IRS también indica que usar criptomonedas para comprar bienes y servicios, e incluso mantener criptomonedas, “generalmente tiene consecuencias fiscales”. 

Esto puede ser problemático para los contribuyentes en los Estados Unidos y otros países con políticas fiscales similares.

Blockchain, no crypto

El creciente interés de los emisores de tarjetas globales hacia el mundo de las criptomonedas ha llamado recientemente la atención. Su interés proviene principalmente de dos razones: 

  1. Extendiendo su red de negocios a empresas de cifrado.
  2. Adoptando la tecnología blockchain para optimizar sus operaciones de red centralizadas.

Los emisores mundiales de tarjetas enfrentan competencia en áreas clave como las transacciones transfronterizas. Para mantenerse por delante de la competencia, su objetivo es reducir las tarifas por transacciones transfronterizas cobradas a los clientes. 

Para las transacciones liquidadas en una moneda extranjera, Mastercard cobra el 1% del monto de la transacción como honorarios. Visa, por otro lado, cobra una tarifa de evaluación de servicio internacional (0.8% –1.2%) y una tarifa de adquirente internacional (0.45%) para transacciones transfronterizas.

El potencial de reducción de costos inherente a la tecnología blockchain ha acelerado la carrera entre Visa y Mastercard. 

Este último se asoció con R3 en septiembre de 2019 para desarrollar una plataforma de pagos transfronterizos basada en blockchain que tiene como objetivo facilitar los pagos en tiempo real sin fricciones dentro de la red de Mastercard. 

Visa lanzó su red Connect en junio de 2020, que utiliza tecnología de contabilidad distribuida para facilitar las transacciones directas de banco a banco.

Aunque los movimientos recientes de Visa y Mastercard son notables, los gigantes de los pagos han estado presentando patentes constantemente centradas en la tecnología blockchain. 

De acuerdo con la clasificación de patentes blockchain de 2019 por IPR diariamente y el Centro de Investigación del Índice de Innovación incoPat, Mastercard y Visa presentaron 101 y 51 solicitudes de patentes blockchain en 2019, respectivamente.

Los gigantes de Fintech no están haciendo que las criptomonedas sean más gastables

Aunque Mastercard y PayPal han estado en noticias recientes relacionadas con criptomonedas, los unicornios fintech han ingresado a la industria de las criptomonedas desde 2017.

Por ejemplo, el banco desafiante Revolut recientemente comenzó a ofrecer ventas de criptomonedas en los Estados Unidos a través de la asociación con Paxos.

 Mientras tanto, la aplicación de comercio de acciones Robinhood ha ofrecido comercio de criptomonedas desde febrero de 2018. 

Si bien la entrada de los gigantes fintech facilita la venta y / o las criptomonedas, esto no significa necesariamente que la criptomoneda se vuelva más gastable. 

En el caso de Revolut, los usuarios no pueden pagar en criptomonedas con la tarjeta Revolut. En cambio, solo pueden usar la tarjeta para pagar en monedas fiduciarias. Además, los usuarios no pueden transferir criptomonedas desde la aplicación Revolut o depositar en ella las existencias de criptomonedas existentes. 

Lo mismo ocurre con Robinhood, donde los usuarios solo pueden comprar y vender criptomonedas en la aplicación: no se admiten depósitos ni retiros . 

El futuro de los pagos de criptomonedas

Wirex se convierte en parte de Mastercard Accelerate y se cree que la asociación de PayPal con Paxos mejora la accesibilidad de las criptomonedas. Sin embargo, hay una discusión limitada sobre si las criptomonedas son más gastables como resultado. 

Aunque la capacidad de gastar criptomonedas sigue siendo limitada, Chaeh de PundiX le dijo a OKEx Insights que el resultado clave de los gigantes de pago tradicionales en el espacio de las criptomonedas es la conciencia:

“A medida que más y más empresas tradicionales entren al espacio de las criptomonedas, solo ayudará a crear conciencia sobre el uso de la criptografía en los pagos y los beneficios que trae. La definición de cripto se ha ampliado más allá de las altcoins regulares con las que estamos familiarizados. Las monedas estables y las monedas digitales del banco central se están volviendo más prominentes. Numerosos bancos centrales de todo el mundo han comenzado a considerar la creación de su propia moneda digital en la cadena de bloques, es decir, CBDC, por lo que anticipamos que el pago basado en la cadena de bloques se volvería más rentable en el futuro cercano “.


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